Effektiv rente er etter finansavtaleloven alle kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av lånebeløpet. Det er rente pluss gebyrer, regnet om til én årlig sats, og det er dette tallet du skal sammenligne tilbud på.
Små lån får høy effektiv rente av en enkel grunn: gebyrene er faste kroner, mens renten er prosent. Et etableringsgebyr og et månedlig termingebyr betyr lite på 200 000 kr over fem år, men på 5 000 kr over noen måneder utgjør de samme gebyrene en stor andel av det du låner. Jo mindre beløp og jo kortere tid, desto høyere blir den effektive renten, selv om kronebeløpet du betaler kan virke overkommelig. Det er derfor priseksemplene på kortene over ofte viser langt høyere effektiv rente enn på vanlige forbrukslån.
Rammekreditter og fleksikreditter har samme mekanisme. Du betaler rente bare av det du trekker, men renten er ofte høy, og utlånsforskriften § 13 krever et månedlig minimumsbeløp som nedbetaler det du har trukket på 5 år. Trekker du jevnlig på rammen, blir den sjelden nedbetalt.
Før du søker: sjekk først om den du skylder penger gir betalingsutsettelse eller en nedbetalingsavtale, om du har rentefri periode igjen på et kort du allerede har, eller om en buffer kan dekke beløpet. Hjelpeblokken øverst på siden viser hvor du får gratis veiledning uten å ta opp nytt lån. Uavhengige sammenligninger finner du hos Finansportalen (Forbrukerrådet).