Hvor mye du kan låne bestemmes av utlånsforskriften: samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og du må tåle 3 prosentpoeng renteøkning på all gjeld. I praksis er det betjeningsevnen — det som er igjen etter faste utgifter og levekostnader — som setter grensen for de fleste. Ubrukte kredittrammer teller som gjeld og spiser lånekapasitet.
**Kort fortalt** > Regn slik: **(brutto årsinntekt × 5) − all eksisterende gjeld inkludert kredittrammer = teoretisk tak.** Deretter kutter betjeningsevnen taket videre ned. Vil du vite hva bankene faktisk tilbyr *deg*, er én uforpliktende søknad via en lånemegler som [Zensum](/go/zensum-forbrukslan) raskeste vei til svar — og [en gratis gjeldssjekk](/guide/sjekk-gjelden-din-gratis-2026) først viser deg tallene bankene kommer til å se. Dette er regnestykket bak ethvert «ja», «nei» eller «vi tilbyr deg mindre». Forstår du det, kan du både forutsi svaret og forbedre det. Generell veiledning, ikke individuell rådgivning — endelig beløp settes alltid etter bankens kredittvurdering. ## Regel 1: Gjeldsgraden — maks fem ganger inntekt [Utlånsforskriften](https://www.finanstilsynet.no), som Finanstilsynet håndhever, sier at samlet gjeld normalt ikke kan overstige **fem ganger brutto årsinntekt**. Alt teller: - Boliglån og billån - Studielån - Forbrukslån og delbetalinger - **Hele rammen** på kredittkort — brukt eller ei Bankene henter tallene fra Gjeldsregisteret og skattedata, så bildet deres er komplett. Sjekk det selv først — ta en [gratis gjeldssjekk](/go/zensum-gjeldssjekk) på ti minutter. ### Regneeksempel | | Eksempel | |---|---| | Brutto årsinntekt | 560 000 kr | | Maks samlet gjeld (× 5) | 2 800 000 kr | | Boliglån | 1 900 000 kr | | Studielån | 280 000 kr | | Kredittkortramme (ubrukt) | 80 000 kr | | **Teoretisk rom for nytt lån** | **540 000 kr** | Lukker denne personen det ubrukte kredittkortet før søknaden, øker rommet til 620 000 kroner. Det er den enkleste lånekapasitet-økningen som finnes. > **Fleksibilitetskvoten** > > Utlånsforskriften lar bankene fravike kravene i inntil 10 prosent av utlånsvolumet per kvartal (8 prosent i Oslo for boliglån). Ikke bygg planen din på å havne i kvoten — den brukes gjerne på kunder med særlig god sikkerhet eller midlertidige forhold, og forbrukslån prioriteres sjelden. ## Regel 2: Stresstesten — tåler du 3 prosentpoeng mer? Banken legger 3 prosentpoeng på renten på **all** gjelden din og sjekker om budsjettet fortsatt går opp. På et boliglån på 1,9 millioner utgjør det alene rundt 4 750 kroner mer i måneden før skattefradrag. Klarer ikke regnestykket det, hjelper det ikke at gjeldsgraden er innenfor. Dette er også en god privatøkonomisk test å stille seg selv — renten *har* beveget seg raskt før. Vår gjennomgang av [rentehopp og gjeld](/guide/prisvekst-rentehopp-august-2026-gjeld) viser hva det gjør med et vanlig familiebudsjett. ## Regel 3: Betjeningsevnen — det som faktisk begrenser folk flest Etter gjeldsgrad og stresstest regner banken på hva du har igjen å leve for. De fleste bruker [SIFOs referansebudsjett](https://www.oslomet.no/om/sifo) (OsloMet) som minstemål for levekostnader per husholdningstype. Forenklet: **Netto inntekt − boutgifter − lånekostnader (stresset) − SIFO-levekostnader = rom for nytt lån** Det forklarer hvorfor to personer med lik inntekt får ulike svar: forsørgeransvar, bosted og eksisterende forpliktelser flytter tusenlapper. Vil du se ditt eget regnestykke, er [budsjettguiden vår med SIFO-tallene](/guide/slik-lager-du-budsjett-sifo-2026) stedet å starte. ## Hva bankene faktisk tilbyr — og hvordan få svaret Teorien over gir taket. Det konkrete svaret får du bare ved å søke — og fordi renter og beløpsvurderinger settes individuelt, bør du la flere banker svare samtidig: **Tilbud:** Én gratis søknad gir svar fra flere banker — både på beløp og effektiv rente. Uforpliktende, med personlig rådgiver. - Reelle tilbud, ikke kalkulator-anslag - Flere banker vurderer samme søknad - Gratis — og du kan takke nei til alt [Se hva bankene tilbyr deg](/go/zensum-forbrukslan) **Låneeksempel** | | | |---|---| | Lånebeløp | 200 000 kr | | Nominell rente | 11.2 % | | Effektiv rente | 12.9 % | | Termingebyr | 50 kr / termin | | Nedbetalingstid | 5 år | | Totalkostnad | 268 400 kr | Trenger du et større beløp, er Uno Finans aktøren med høyest tak blant meglerne vi har vurdert: **Tilbud:** Lån og refinansiering opptil 600 000 kr — én søknad sammenlignes av flere banker. - Opptil 600 000 kr - Eget spor for refinansiering med boligsikkerhet - Gratis og uforpliktende [Sammenlign hos Uno Finans](/go/uno-finans-laan) **Låneeksempel** | | | |---|---| | Lånebeløp | 400 000 kr | | Nominell rente | 10.4 % | | Effektiv rente | 11.9 % | | Termingebyr | 50 kr / termin | | Nedbetalingstid | 5 år | | Totalkostnad | 526 000 kr | Hvordan meglermodellen virker — og hvorfor den ikke koster deg noe — står i [Lånemegler: slik fungerer det](/guide/lanemegler-slik-fungerer-det-2026). ## Slik øker du lånekapasiteten (lovlig og fornuftig) 1. **Lukk ubrukte kredittkort og rammer.** Direkte, krone-for-krone-effekt i femgangerregelen. 2. **Betal ned smågjeld først.** Delbetalinger og små lån med høye renter svekker både gjeldsgrad og betjeningsevne uforholdsmessig. 3. **Refinansier dyr gjeld.** Lavere rente bedrer betjeningsevnen i stresstesten — se [refinansieringsguiden](/guide/refinansiering-av-forbruksgjeld-2026), eller [med boligsikkerhet](/guide/refinansiering-med-sikkerhet-i-bolig-2026) hvis du eier. 4. **Rydd i kredittbildet i god tid.** Feilrapportert gjeld og gamle rammer tar tid å få bort — [kredittscore-guiden](/guide/forbedre-kredittscoren-din-2026) viser rekkefølgen. 5. **Vurder medlåntaker** — med åpne øyne og skriftlig internavtale; begge hefter for alt. Se [samboerøkonomi-guiden](/guide/samboerokonomi-avtalene-dere-bor-ha-2026). > **Eksperttips:** Søk om beløpet behovet ditt koster — ikke maksbeløpet kalkulatoren antyder. Banken tolker et presist, begrunnet lånebeløp med realistisk løpetid som lavere risiko enn et rundt maksbeløp, og du unngår å betale renter på penger du ikke trengte. Hver hundretusen ekstra til 13 prosent effektiv rente koster rundt 36 000 kroner over fem år. ## Bør du låne så mye du kan? Nei. Maksimal lånekapasitet er en *grense* myndighetene har satt mot overbelåning — ikke en anbefaling. Spørsmålene som faktisk betyr noe: Løser lånet et definert problem? Tåler du kostnaden også ved renteoppgang? Finnes det billigere vei (buffer, sparing, [refinansiering](/guide/refinansiering-av-forbruksgjeld-2026))? Hele vurderingen står i [Forbrukslån: ansvarlig bruk](/guide/forbrukslan-ansvarlig-bruk-2026). Og går regnestykket ditt allerede ikke opp — regninger forskyves, minimumsbetalinger vokser — er svaret ikke mer lån: [NAVs økonomirådstelefon 55 55 33 39](https://www.nav.no/okonomi-gjeld) og kommunal gjeldsrådgiver er gratis hjelp, og [gjeldsordning](/guide/gjeldsordning-nar-gjelden-er-uhandterlig-2026) finnes for de alvorligste tilfellene. ## Oppsummert Fem ganger inntekt minus all gjeld setter taket; stresstest og betjeningsevne senker det til ditt reelle nivå. Rydd i kredittrammene før du søker, hent tilbud fra flere banker samtidig, og lån behovet — ikke taket. Mislighold kan gi betalingsanmerkning; lån alltid med margin.Hva sier bankene om deg? Én gratis, uforpliktende søknad gir reelle tilbud på både beløp og rente — så bestemmer du deg i ro og mak.