# Si at du gjennomfører en gjeldsordning på fem år - Type: Guide - Publisert: 2026-10-17 · Oppdatert: 2026-10-17 - Forfatter: Redaksjonen i Kapitalhjelpen - URL: https://kapitalhjelpen.no/guide/forlop-gjeldsordning-fem-ar-i-praksis Si at du har 420 000 kr i samlet forbruksgjeld, en inntekt som ikke lenger dekker de løpende terminene, og at du har forsøkt å få oversikt gjennom vanlig refinansiering før du søkte om gjeldsordning. Dette er et tenkt eksempel med runde tall, ikke en kundehistorie. Veien til gjeldsordning går normalt gjennom et par forsøk på enklere løsninger først. ## Hvorfor gjeldsordning er en siste utvei, ikke et første valg Gjeldsordningsloven er bygget for de tilfellene der gjelden er varig uhåndterlig med dagens og fremtidig forutsigbar inntekt — ikke for en periode som er stram, men der inntekten egentlig dekker gjelden over tid med litt justering. Derfor krever ordningen normalt at enklere alternativer, som refinansiering eller et strammere budsjett, faktisk er vurdert og forkastet først, slik som i dette eksempelet. ## Måned 0: der du står | | Beløp | |---|---| | Samlet forbruksgjeld | 420 000 kr | | Snittrente | 15 % | | Månedlig inntekt etter skatt | Ikke tilstrekkelig til normale terminer | ## Måned 1: grepet som ble overveid, men ikke var nok Før gjeldsordning er det naturlig å sjekke om et samlet refinansieringslån kunne løst situasjonen: **Regneeksempel (ikke et tilbud fra en bestemt bank)** | | | |---|---| | Lånebeløp | 420 000 kr | | Nominell rente | 15 % | | Effektiv rente | 16.08 % | | Nedbetalingstid | 5 år | | Totalt tilbakebetalt | 599 506 kr | Et terminbeløp på rundt 9 992 kr i måneden er langt over det inntekten faktisk tillater i dette tilfellet. Refinansiering senker rentekostnaden, men løser ikke et grunnleggende underskudd mellom inntekt og nødvendige utgifter — derfor er neste steg gjeldsrådgivning, ikke et nytt lån. ## Måned 2–3: gjeldsrådgivning og søknad Du kontakter kommunal gjeldsrådgivning, som går gjennom budsjettet og bekrefter at gjelden er varig uhåndterlig med nåværende inntekt. Søknad om gjeldsordning sendes til namsmannen, med full oversikt over gjeld og inntekt. **Tilbud:** Gratis oversikt over all registrert gjeld, nyttig dokumentasjon til gjeldsrådgiveren. - Viser all usikret gjeld fra Gjeldsregisteret - Ingen søknad, ingen kredittforespørsel [Hent gjeldsoversikt](/go/zensum-gjeldssjekk) ## Måned 4–6: gjeldsordningen fastsettes Namsmannen fastsetter en livsoppholdssats etter en standardisert norm — beløpet du skal leve av i perioden — og resten av inntekten går til kreditorene etter en fastsatt plan over fem år. I dette eksempelet gir det et disponibelt beløp til kreditorene på rundt 3 500 kr i måneden. Satsen tar hensyn til husholdningens størrelse og nødvendige utgifter, ikke bare inntekten isolert, og kan justeres underveis hvis de faktiske forholdene endrer seg vesentlig. ## År 1–5: fem år med fast plan Gjennom hele perioden betales samme beløp hver måned, uavhengig av om gjelden opprinnelig var 420 000 kr eller mer. Totalt over fem år (60 måneder) utgjør det: | | Beløp | |---|---| | Månedlig beløp til kreditorene | 3 500 kr | | Totalt betalt over 5 år | 210 000 kr | | Gjenstående gjeld ved fullført ordning (anslag) | Resten slettes normalt | ## Hva det kostet, og hva du sparte | | Fortsatt forbruksgjeld (umulig å betjene) | Gjeldsordning, 5 år | |---|---|---| | Beløp betalt totalt | Ville vokst ukontrollert | 210 000 kr | | Gjeld ved utgangen av perioden | Fortsatt hele beløpet, pluss påløpte renter og salærer | Normalt slettet | Gjeldsordningen koster ikke mindre i kroner enn gjelden egentlig var i dette eksempelet — poenget er at beløpet faktisk er mulig å betale, og at resten slettes ved fullført periode, i stedet for å vokse ukontrollert år etter år. ## Hva som skjer med kredittverdigheten etter en gjeldsordning En gjeldsordning registreres og påvirker kredittverdigheten i flere år, også etter at ordningen er fullført og gjelden er slettet. Dette er en kjent konsekvens av å velge denne veien, og det er nok en grunn til at enklere alternativer bør være reelt forsøkt og vurdert utilstrekkelige før en søknad sendes — ikke fordi gjeldsordningen er noe å skamme seg over, men fordi den er en stor beslutning med langsiktige følger. ## Hvor det kunne gått galt Den største risikoen under en gjeldsordning er å bryte planen — enten ved å ikke betale det fastsatte beløpet, eller ved å ta opp ny kreditt i perioden. Begge kan føre til at namsmannen opphever ordningen, og at kreditorene igjen kan kreve inn hele det opprinnelige beløpet. Meld fra om endringer i inntekt til namsmannen så snart de skjer, i stedet for å la en avtalt plan gå i stykker uvarslet. En annen felle er å tro at gjeldsordningen gjelder all fremtidig inntektsøkning automatisk uten at noe trenger å meldes. Får du en vesentlig bedre inntekt midt i perioden, kan planen bli justert deretter — det er bedre å melde dette selv enn at det oppdages senere og svekker tilliten til at resten av planen følges som avtalt. ## Gjør dette i dag 1. **Hent full oversikt over gjelden** hos [Zensum](/go/zensum-gjeldssjekk) eller [Motty](/go/motty-gjeldssjekk) — dokumentasjonen er nyttig uansett hvilken vei du velger videre. 2. **Kontakt kommunal gjeldsrådgivning** hvis terminene ikke lenger dekkes av inntekten, før situasjonen forverres videre. 3. **Vurder refinansiering først** hvis gjelden fortsatt er håndterbar med lavere rente og samme inntekt — gjeldsordning er en mer omfattende prosess som normalt kommer etter at enklere løsninger er prøvd og ikke er nok. Se [gjeldsordning — når gjelden er uhåndterlig](/guide/gjeldsordning-nar-gjelden-er-uhandterlig-2026) for hele vurderingen av hvem ordningen passer for og hvordan søknaden faktisk behandles, og [namsmannen — slik foregår en utleggsforretning](/guide/namsmannen-slik-foregar-en-utleggsforretning) for den rettslige prosessen som kan komme før en søknad om gjeldsordning er aktuell. Er situasjonen din mindre akutt, se [forløpet med fire lån samlet med sikkerhet i bolig](/guide/forlop-samle-fire-lan-i-ett-pa-sikkerhet-i-bolig). Tilbake til [gjeld](/guide/gjeld) eller [forsiden](/). ## Ofte stilte spørsmål ### Hva er en gjeldsordning? En lovfestet ordning etter gjeldsordningsloven der du betaler det du realistisk kan over en periode, normalt fem år, mens namsfogden fastsetter hva du skal leve av i mellomtiden. Gjenstående gjeld slettes vanligvis når perioden er fullført. ### Hvorfor vurderer man refinansiering før gjeldsordning? Fordi gjeldsordning er en mer omfattende, lovregulert prosess med konsekvenser for kredittverdigheten i flere år. Er gjelden fortsatt håndterbar med en lavere rente og samme inntekt, er refinansiering et enklere og mindre inngripende alternativ å prøve først. ### Kan jeg ta opp nye lån under en gjeldsordning? Som hovedregel nei. Hele poenget med ordningen er at du betaler etter en fastsatt plan, og nye kreditter under perioden vil normalt undergrave både planen og godkjenningen av ordningen. --- Skrevet av redaksjonen i Kapitalhjelpen. Sist oppdatert 2026-10-17. Kanonisk HTML-side: https://kapitalhjelpen.no/guide/forlop-gjeldsordning-fem-ar-i-praksis Lenker på formen /go/… er annonselenker som gir utgiveren provisjon. De endrer ikke prisen eller vilkårene hos tilbyderen.